Финансовая грамотность — это трудный навык. Не знаю как вам, мне он даётся с болью и кровью. За каждой крупицей знания стоят потерянные деньги и нервы.

Это выстраданный опыт, и я хочу им с вами поделиться. Уверен, всё из написанного вы уже знаете сами. Если так — рад, что в мире полно людей смышленее, чем я.

Деньги — это то, что на счету

Раньше я с удовольствием распределял деньги, которые получу через пару недель, месяц. Мы договоримся о работе, я выставлю счёт на предоплату, а в голове уже строятся сладкие картинки, на что я их потрачу. Еще бывало так: ждёшь очередной перевод через две недели, и пока тратишь его из денег, что уже есть — сам у себя берёшь в кредит.

Это опасно. В жизни бывает всякое: банк может впасть в кому, заказчик — попасть в больницу или просто затянуть срок оплаты. Ты потратил почти всю наличность в ожидании перевода, а он будет только через неделю (если вообще будет). Так случается личный кассовый разрыв.

Со мной такое случалось несколько раз. Вроде бы тебе должны несколько кругленьких сумм, но на карточке осталась пара тысяч. Давай, объясни в магазине или баре, что ты почти что миллионер!

Теперь я оперирую только теми деньгами, которые уже у меня. Все будущие платежи я фиксирую, но не думаю о них. Нужен новый ноутбук — куплю, когда придёт перевод через месяц. Заказчик обещает заплатить через неделю? Вот когда заплатит, тогда и посмотрим.

Деньги не на счету — это виртуальные деньги, обязательства. Их нельзя тратить, учитывать, обещать другим людям.

Деньги нужно держать у себя

В Москве я регулярно ходил в стоматологию, которая не принимала карточки. Мне приходилось каждый раз бегать в банкомат, и снимать оплату за лечение: иногда 5 тысяч, иногда — 20. Счета за лечение всё время были неровные, вроде 6722 ₽. А так как я записывался сразу на несколько посещений на месяц вперёд, то обычно отдавал ровную сумму, и соглашался сохранить сдачу на моём счету, чтобы воспользоваться ей в следующий раз. Так я каждый раз «замораживал» несколько сотен рублей своих денег в стоматологии, где они копились. А потом я уехал в Питер и забыл про них. Хоть деньги остались там, но они всё равно что пропали.

Компании любят «замораживать» у себя деньги клиентов. Одни предлагают привезти ноутбук под заказ через месяц, а заплатить за него сейчас. Другие сдают квартиру и просят залог, который вернут, когда ты уедешь. Эти деньги могли бы быть у меня на счету: я вкладывал бы их в путешествия или просто получал банковский процент.

Поэтому я борюсь за каждую такую сумму. Прошу не брать предоплату, предлагаю уменьшить залог. Нужно купить билет на концерт? Куплю за час до начала или за сутки до повышения цены.

Лучшее место для денег — на моей карточке, в моём кошельке.

Сначала другим, потом — себе

Я ценю свои обязательства перед другими людьми. Поэтому всегда вовремя плачу налоги, арендную плату за квартиру, рассчитываюсь с дизайнерами и разработчиками, которые помогают мне с блогом и рабочими проектами.

Обязательства — это как «деньги не на счету» только наоборот. Они лежат на карточке, но не твои. Если их потратить, то платить всё равно придётся, но из других денег (которых пока нет). Они смущают: на карточке лежит 300.000 ₽, из которых 200.000 ₽ — чья-нибудь оплата. Мне кажется, что денег много, вероятность случайной покупки повышается.

При этом важно соблюсти гармонию с принципом «держи деньги и у себя». Например, если мне нужно заплатить 100.000 ₽ налогов, то я узнаю, можно ли сделать это за пару дней до окончания срока уплаты. Если да — буду держать их у себя, на специальном отдельном счету, и заплачу в последний срок. Чтобы не забыть, поставлю событие в таск-менеджер или отмечу это в календаре.

Деньги бывают «умными»

Когда мне было двадцать, у меня была одна дебетовая карточка, которую мне выдали в институте, чтобы зачислять на неё стипендию. Она была какая-то экстремально простая, даже цифры на ней были не объемные. В кошельке жила одна эта карточка, да пара сотен наличных денег. Помню, я смотрел какой-то фильм —
в нём герой Джеймса Белуши присваивал бумажник миллионера, и вместе с ним личность несчастного. В одной из сцен Белуши открывает портмоне, а там штук сорок карточек, разных цветов, разных банков. Я в этот момент думал: «Этот миллионер наверное дурак! Нафига столько пластика таскать с собой, кому это нужно?».

Только спустя несколько лет я немного понял, как работает банковская система. Денег мало, а банков — много, поэтому они конкурируют за клиентов и их средства. Чтобы завлечь клиентов, банки придумывают всякие программы лояльности, новые продукты, скидки, карты. Часто эти штуки действительно выгодные, грех ими не воспользоваться.

1. Недавно Рокетбанк начислял 5% кэшбека за покупку авиабилетов в «Уантутрипе». Я об этом не знал и купил себе билеты по другой карте. А мог вернуть часть потраченного. Про специальные карты с милями я не говорю.
2. В путешествиях всякие сервисы по аренде автомобилей или «Эйрбиэнби» замораживают страховку на карте. Если вместо своей дебетовой карты отдать им кредитку, то заморозят и разморозят средства банка, а мои деньги останутся при мне.
3. В Гонконге пользуются гонконгскими долларами. Если расплачиваться рублёвой картой, то деньги сперва переведут в доллары или евро (зависит от платёжной системы), а потом — в гонконгские доллары. С каждой операции система снимет небольшой процент, так что в конце наберётся заметная переплата. Поэтому выгодно иметь долларовую карту и расплачиваться ей, благо перевести деньги с рублёвой можно за минуту.

Да, я понимаю, вокруг куча этих карт, вкладов, спецпредложений. Разбираться во всём этом неохота, особенно когда полно других дел. Но блин, мир так устроен. Пользуешься одной картой — не знаешь о предложениях от других банков. Получаешь средства и тут же снимаешь их в банкомате — теряешь кэшбек.

Финансовая неграмотность обходится дорого. Круто, когда можешь себе позволить одну платиновую карточку и финансового менеджера, который управляет твоим расходами. Однако что-то мне подсказывает, что это скорее признак пижона и мота. Не зря у миллионера из фильма было столько карт, мсье знает толк в экономии.

Создайте распределённую защиту

В январе в банке «Интеркоммерц» ввели внешнее управление, деньги клиентов застыли на счетах. Я хорошо помню этот день, ведь на карте «Рокетбанка» хранились все мои свободные деньги. У меня не получилось заплатить за обед в кафе, не получилось купить продуктов, снять в банкомате. Формально на счету оставалась солидная сумма денег, но пользоваться ей я не мог. К счастью, у меня были средства на счету ИП — я смог вывести их на карту А., и мы не умерли с голоду. А что, если бы я жил на острове в Таиланде?

Так я на себе убедился — деньгам нужна распределённая система. Я завёл себе еще одну карту в другом банке, затем еще одну. Кроме одного счета ИП я открыл второй, запасной. Теперь чувствую себя уверенней.

У одного банка могут отозвать лицензию, у двух сразу — вряд ли. У трёх точно не отзовут.

Если у вас одна карточка, как было со мной когда-то, но нет желания разбираться в рокетбанках — просто сходите в «Сбербанк» и заведите самую дешёвую дебетовую карту, которую сможете. Пускай она лежит дома запасной.

Саммари

1. Распоряжайтесь теми деньгами, что на счету, а не теми, что скоро заплатят.
2. Не «замораживайте» деньги в предоплатах, держите средства у себя.
3. Сначала платите по обязательствам, и только потом — себе.
4. Разберитесь в банковских продуктах — будете экономить.
5. Не держите все деньги в одном банке, не ходите с одной картой в кармане.

Если у вас есть что добавить — я всегда рад. И не забывайте подписываться на мою рассылку. Свежий выпуск — в эту пятницу.